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大米的第篇原创
大家好，我是大米，感谢阅读我的文字。
保险行业里有个现象，就是如果一个客户的保险意识还不强，或者购买力暂时不行。
那么为了拿下这个客户的归属权。
也就是先和这个客户产生一定的关联，那么就先卖她一份百万医疗险。
当然，有时候也会卖一份意外险。
卖意外险其实是比较厚道的做法，一来意外险的坑比较少，只要能覆盖社保外用药的，基本上就不会有大问题。
毕竟意外险也基本上没有健康告知。
二来意外险出险的几率还是挺大的，通过意外险的理赔可以加强客户对保险的认同度。
但是意外这东西，不是所有人都认同。
有些保险从业者就会从百万医疗入手，鼓吹几百块就买到了几百万的保障。
甚至还有把百万医疗当成怼重疾险的手段，声称几百块就能搞定的事为啥要花几千块。
这都不说了，这是从业者素质的问题。
今天我重点要说的，就是在百万医疗险全方位进入大众视野的情形下，这个东西，给理赔纠纷挖了太多太多的坑。
一
其实四大险种里面，只有医疗险会有这个问题。
就是关于“既往症”的定义。
一般来说，重疾险和寿险是完全忠于健康告知的有限告知原则。
健康告知问到了，就回答，没有问到，就不用回答。
那么不管最后核保结果如何，都是以健康告知作为理赔的最大依据。
而医疗险，特别是百万医疗，作为近几年非常热门的全民普及型保险。
一方面在解决很多人的就医费用上立下了汗马功劳，另一方面也引发了理赔纠纷的直线上升。
最大的原因，就是医疗险设置了双保险来降低理赔概率。
那就是健康告知+既往症条款。
下面这个就是既往症的条款。
因为这个条款的存在，很多人会发现一个问题。
健康告知问到的都是一些严重疾病，自己过往的一些小毛病并没有提到。
而这类的小毛病，往往只会去看一次医生，好了就算了，不会去复查让医生给一个痊愈的诊断。
毕竟国内的就医环境大家是知道的，谁会为了一个复查结果，专门去排队两小时，诊断两分钟。
那么就带来一个问题，既往症的判断，是要依据复查痊愈的结果的。
如果没有复查痊愈的结果，那么就会认为这个小毛病是一直在持续的。
拿好医保举例，好医保是百万医疗里出了名的健康告知宽松的产品。
这里不仅只问到了一些严重疾病，对于一些小毛病在后面还有解释说明可以投保。
那这个当然是比较好的，也就意味着不需要痊愈诊断证明。
但是也只是列举了一些常见的门诊小毛病。
那么依然就会有上面说的问题。
你觉得自己病好了，但是你没有被诊断过已经痊愈。
那么到了理赔纠纷的时候，就会认为你这个小毛病属于一直持续的状态，那么就是既往症。
到了这一步，那就是和保险公司扯皮。
最后一般只有去起诉，让保险公司去证明，这个既往症和现在新发疾病的相关性。
如果没有相关性，基于保护被保险人的立场，一般会判保险公司败诉。
但是这样一来，理赔的时间就会拉的很长。
更糟糕的情况是，如果你理赔的疾病，和以往的小毛病，有相关性。
那么保险公司就可以名正言顺的拒赔。
这就是健康告知和既往症双保险发挥的作用了。
二
对于这种尴尬的情况，有办法解决吗？
解决方法就是，人工核保。
那这里我先说两个基本事实，百万医疗险，首先，它并不便宜；其次，百万医疗险很多都没有人工核保。
这是平安e生保的续保费率表，可以看到，年龄越大，费用也就越惊人。便宜，只是针对年轻人因为百万医疗险现在大多是在网上售卖，网上售卖为了更快捷的抓住客户。
一般都使用了智能核保，当然，智能核保和人工核保，本质上是一样的。
就是就你提交的健康异常来给出核保结论的判断。
只是智能核保就是一程序，对于设置好的疾病种类可以给出结论，对于没有包括的疾病就无法下结论。
也就是找不到自己对应的体况，那么这种情况就只能人工核保。
另外有些体况，智能核保也比较粗暴，不听解释不看复查结果，只要有过就拒保。
比如平安出的20年保证续保的产品，虽然产品一般般，但是保证续保是个优势。
相应的，为了降低风险，健康告知就问的比较严且没有人工核保。
你要是过不了智能核保（比如就是没有选项可以选择你对应的体况），那么就买不了。
好，那么在很多时候，体况复杂的客户，就只能选择人工核保。
而医疗险，特别是百万医疗险，就几百块的保费，人工核保的成本得多高？
而且体况复杂的客户，往往意味着理赔风险也高。
所以医疗险的人工核保，是相对很严格的。
除外很多，延期和拒保的更多。
一切也是从核保效率以及降低风险出发的。
三
我们就会发现，医疗险对于有体况的客户，是很不友好的。
换个角度来看，对于健康告知能选全否的客户，也不是绝对意义的友好。
因为对于医疗险来说能通过健康告知，只是代表你能投保这个产品。
这里我要说一下健康告知，健康告知是整个投保的基础。
也就是说，对于健康告知的如实告知，是整个保单的核心所在，如果你没有做到如实告知。
比如健康告知问到的你没有告知，那么保险公司在拒赔的时候，就不是使用既往症不赔这个条款。
而是因为没有如实告知直接解除合同。
一点商量的余地都没有。
所以为了保证各位投保人的权利，一定一定在健康告知环节做到如实告知。
也就是问到了，就一定要回答，对于模拟两可的医学术语，要查清楚再回答。
就比如乳腺小叶增生，这个疾病实际上属于乳腺肿块。如果问到了，目前或者过往是否有乳腺的结节或肿块？那么就需要告知。而不是仅仅看健康告知里有没有问到乳腺小叶增生这个疾病。那么在做好了健康告知的前提下，才是对于既往症的判断。
前面说的不友好，就是因为，大多数人一些小毛病好了以后是不会去复查下痊愈诊断的。
那么，如果是完全不会有后遗症的小毛病。
比如阑尾炎，年轻人好多年前无后遗症的骨折这类的问题，是可以不用告知的。
但凡是会有相关性的疾病，建议走人工核保告知。
这也许是医疗险最稳妥的渠道。
当然了，一旦为了稳妥走人工核保，就意味着很多产品没法选了，因为没有人工核保的产品很多，特别是网红产品。
那如果为了方便省事，自己自助投保了，那就要做好心理准备。
自己的身体自己最清楚，健康告知能过是一方面，以后会不会因为既往症导致理赔纠纷，那就是另一个方面了。
四
最后总结一下。
医疗险，还是降低些预期吧。
毕竟不同于社保那种纯福利性的保险，医疗险终归到底是商业化的，要盈利的。
我们都知道条款里有这么一句：产品停售，那大家就一拍两散，谁也没的续保了。
更有甚者是现在核保宽松，以后每次续保都要审核。
为什么？因为不盈利，保险公司就不做了。
当然，像前面说的平安的20年保证续保，那也是写进条款的，但是不也还有一句，20年后再想续保，要审核么？
30岁买，50岁续保，结果20年没出险，到了要续保的时候一身毛病，能不能续上也是个问题。
所以医疗险，对于续保的预期，对于理赔的预期，都得降低。
毕竟百万医疗，对于年轻人，那就是一顿饭的钱，保障的也是极端的风险。
对于老年人，体况复杂的，本来也买不了，身体好的买上了，能人工核保就人工核保吧，少给以后理赔挖坑。
还是那句话，不想人工核保那么麻烦，就希望三分钟完成投保的。
千万不要有那么高的预期，什么买上了就得赔。
这种好事，也就社保愿意做。
当然，过了健康告知，买上了，该赔的就得赔，有争议的该争取就争取，这没什么可说的，保险公司嘛，也是弱势群体。
好了，就这样。
为何会被“卖保险的”/“自媒体伪评测”带节奏？为何买的保险贵的惊人/买到了吃亏买到了上当！？都是吃了信息太多太乱的亏！
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